案例名称

“幸福+”养老账本，赋能全生命周期养老规划

(资料图)

案例简介

中信银行在业内率先推出“幸福+“养老账本，借鉴美国芝加哥大学Richard Thaler“心理账户”的理念，运用大数据支撑和科学的算法，为客户提供包括基本养老保险、企业年金、个人养老金及其他商业养老投资产品的养老资产的全面归集和呈现，一定程度上打通了养老第一、第二、第三支柱。同时，“幸福+”养老账本整合养老相关的服务和产品，为客户提供养老服务一站办理和一站选择购买优质养老投资产品的平台，成为我行养老金融体系的独特优势。

创新技术/模式应用

中信银行基于客户养老痛点分析，以 “心理账户”理论为支撑，借鉴英国“养老金面板（Pension Dashboard）”的实践经验，通过系统接口、数据测算和APP记账等功能的整合，实现客户养老资产全面归集呈现和养老服务一站办理。

一、全资产展示

（一）第一支柱基本养老测算

客户输入当前收入和开始工作年龄，选择社保所在地，就可估算退休时可领的养老金在今天的购买力，让客户感受退休后消费能力的变化。

（二）第二支柱企业年金

通过系统接口，将客户在我行账管的企业年金在账本中呈现；如企业年金账管不在我行，支持客户手工填写，并计入养老资产。

（三）第三支柱个人养老金

如客户的个人养老金账户开立在中信银行，可通过调取系统接口，直接展现在养老资产中；如客户在他行开立了个人养老金，也可通过手工记账的功能，填写并计入。

（二）对于客户在中信银行或在他行购买的其他养老产品，也可通过系统接口或手工记账的方式计入养老资产。

让客户对养老储备了然于胸。

特点二：全功能服务

搭建了覆盖养老三大支柱服务、养老规划、养老社区、医疗健康、退休后服务等完整的功能架构，实现养老服务线上一站办理。比如：

我行打通了与人社部电子信息平台的对接，为客户提供社保关系转移、参保信息查询等社保服务。

通过与国家医保服务平台的系统对接，帮助客户实现二维码就医，在线查询年度费用等服务。

在养老规划模块，我们结合消费指数、养老金增长率，以及覆盖全国200多个城市的养老支出等数据，计算客户退休后的收支现金流，并测算客户期望养老目标下的养老金缺口，提出解决方案，推荐适合客户风险承受能力的养老投资产品。

特点三：全产品配置

我行基于“十分精选”产品研究和筛选能力，为客户精选各类养老投资产品，满足客户全周期、多元化的养老规划需求。

特点四：全周期服务

养老账本的“幸福+俱乐部”功能区，为老年客户提供财富、健康、学院、优惠、舞台、传承六大服务体系，满足客户品质养老需求。

项目效果评估

打通养老体系三大支柱，帮助客户全面了解自己的养老储备情况一直是学界、业界热议的话题，中信银行“幸福+”养老账本，通过深入分析客户的需求，利用数字平台创新能力，为客户提供养老资产全面归集呈现和一站式办理平台，有效解决了客户养老资产算不清、管不住、投不好的痛点。

同时，通过客户使用“幸福+”养老账本服务，我行进一步完善了养老客群的KYC，并通过数据标签，为下一步实现千人千面、更加精准的推荐产品和服务打下基础。

中信银行“幸福+”养老账本自2022年5月20日正式面客以来，受到了行业、客户的广泛关注。截至2024年4月21日，中信银行APP上养老账本累计用户数已超过200万，月活用户数（MAU）最高达65万，各功能累计使用量达到4390万人次。更值得一提的是，中信银行于去年11月底作为行业第一梯队首批上线了第三支柱个人养老金账户服务，中信银行凭借“幸福+”养老账本的独特优势，在个人养老金账户的推广中发挥了重要价值，截至目前，在中信银行开立个人养老金账户的客户中，养老账本用户占比达到76.17%。同时，个人养老金账户体系的完善，也在真正意义上实现了“幸福+”养老账本养老资产的全面归集展示，为客户提供跨周期、跨平台、跨资产类别的养老服务平台的定位。

中信银行“幸福+”养老账本获得《经济观察报》评选的2021-2022年度杰出金融产品创新品牌奖和《银行保险报》评选的2022年度中国银行业保险业服务创新案例。

项目牵头人

郑轶颖

项目团队成员

高峰、刘保中、郭美君、陈翔、郑岱阳